如何分辨是银行内部的理财产品还是代销的理财产品？

很多人来银行办理业务，总是要关注，这个产品是不是银行自营产品，是不是代销产品，风险程度怎么样，觉得代销产品风险比银行自营产品高很多。关于投资理财，大家似乎更愿意选择比较安全的银行理财产品，一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。那么接下来，我们就来看看如何分辨银行自营产品和代销产品的差别。银行自主发行的产品：顾名思义，银行自主发行的理财产品就是银行自己发售的理财产品。银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般来说银行将自身信用作为保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险评级。一般银行自主发行的理财产品风险等级为低风险、较低风险。银行代销的产品：银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：基金、信托产品、保险产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险业务。由于代销产品银行不负责产品的管理，需要由发行机关自身信用作为保障。也就是说如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由投资者和产品发行机构承担。如何筛选代销产品：1.查看产品说明书：
产品说明书是区分银行理财和银行代销产品最直接的证明。产品说明书上会规定产品的发行机构、产品的名称、产品的风险等级等等的说明。如下图：
以浙商银行自主发行的永乐理财为例，产品要素表中说明了产品名称、表明了产品风险等级、起点金额等要素。再来看看代销产品：
产品名称、所属公司、产品托管人均为其他金融机构，那么这就是银行代销产品的识别的一种方式。2.查看产品的风险等级：
理财产品通常分为5个等级：r1、r2、r3、r4、r5，一般不建议老年客户以及刚接触理财的客户购买r3风险等级及以上的理财产品。此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益型产品，本金和收益不确定性较大。3.分清产品种类：
基金、黄金、信托等产品种类比较明显，而资管计划、保险以及很多净值型产品的迷惑性较大，学会仔细区分其中的细节，查看产品投资方向，谨慎作出判断。4.理财合同：
银行自主发行的产品和代销产品的理财合同在本质上有很大的不同。目前银行购买理财需要在双录下进行，理财经理在进行产品销售的过程中，全程录音录像，仔细听取理财经理所描述产品的合同，查看银行签章。5.查询相关网站：
查看经营主体的网站内信息，查询相关产品的收益报告或者致电产品经营主体公司咨询相关业务，及时跟踪购买产品的收益情况。谨记防范风险，不要贪图过高的收益。6.购买渠道不同：
银行自主发行的产品购买时可以通过本行理财、行内理财或者**银行直接进行购买，而代销的产品则要通过寻找代销产品链接、代销产品总览或者其他产品中寻找，不同的产品进入的端口不同。这也是区分是否为银行自营产品的重要途径。虽然我们能在银行的官网中购买银行自主发行的理财以及代销产品，但在理财说明书上都有体现，学会询问理财经理、拨打人工服务了解信息，分辨风险等级等守住自己的钱袋子。理财有风险，投资需谨慎，在理财产品丰富多样的信息化时代，选择适合自己的产品才是重中之重。