支付宝、**支付等互联网金融，对银行冲击最大的是什么？

近些年来，随着互联网技术的日新月异，支付宝和**支付等异军突起。正如马云爸爸说的“银行不改变，我们就改变银行”，无论是阿里巴巴，还是腾讯或者其他互联网公司，他们所催生的互联网金融确实给传统的银行业造成重大的冲击。比如说**、财付通对银行理财业务的冲击，截至2017年6月底，**的规模已经达到惊人的1.43万亿元，超过了招行2016年底全行的个人活期和定期存款总额。其次是阿里小贷以及其他网上银行对银行信贷业务的冲击；还有“阿里花呗”、“京东白条”等对银行**业务的冲击，等等。可以说，互联网金融对银行的冲击是方方面面的，是银行诞生之后“数百年未有之大变局”。但是我认为，互联网金融并不会令银行消失或死亡，更多的是作为银行的一种补充手段而存在。因为长期以来，我国银行业的经营确实存在很多“大企业病”，对客户的服务不够人性化，缺乏柔性，很多小微群体的金融需求得不到满足，造成所谓的“融资难”、“融资贵”。互联网金融的横空出世，就是因应金融领域容易被人忽视的“长尾领域”，即广大普通消费者的差异化的、零散化的需求，长尾效应就在于它的数量上，聚少成多，将所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。打个比方，银行购买理财产品要求5万元起步，那么5万元以下的理财需求谁去满足？就是“**”等互联网理财。从人民银行等监管机构对于互联网金融的态度也可以看出来，互联网金融不是要颠覆传统银行，而是把它们作为银行的补充，比如给**、支付宝的转账等限制限额，就是把它们作为银行转账结算的补充，主要针对社会公众零散的小额支付和消费。但无论如何，互联网金融的出现促使银行进行了深刻的反思，并作出及时地变革。银行的产品线越来越朝着线上化、定制化、人性化的方向发展，各大银行也积极地与阿里巴巴、腾讯、、京东等进行深度合作（如建行与阿里巴巴、工行与京东合作，农行则与牵手），强化金融科技，提高自身在互联网金融时代的市场竞争力。