理财规划？？题目 急~

这应该是一份理财作业吧？照猫画虎吧。一、家庭财务分析：
根据案例中客户情况，家庭收支和资产负债表，见下：
表1：月收支表
每月收入
每月支出
本人月薪收入
2500
房贷支出
6600
配偶月薪收入
12000
轿车维护使用费
1000
房租收入
2500
生活费
2000
配偶公积金
450
子女生活费
800
子女教育费
600-700
水电煤气有线电话费
650
物业费
240
合计
17450
合计
11290
每月结余（收入-支出）
6160
表2：年收支表
收入
支出
夫妻薪资收入合计
174000
保险费
2700
住房公积金
5400
生活费综合
44280
房租收入
30000
轿车维护使用费
12000
房贷支出
79200
合计
209400
合计
138180
每年结余（收入-支出）
71220
表3：资产负债表
家庭资产
家庭负债
房产
共三处，一处自住，一处投资，一处在老家（30万）
04年房贷余额
30万元
股票
5-6万（长期被套）
07年房贷余额
58万元
基金
6000（假定定投一年整，按本金计）
汽车
未知
社保
未知
公积金
未知
资产总计
负债总计
88万元
净值（资产-负债）
注：商业贷款利率按6.656%计算，公积金贷款利率按5.22%计算
表4：家庭保险状况
社会保险
商业保险
本人
基本社保、**保
中英重大疾病保险2700*25年缴，保10万
配偶
基本社保、**保
无
子女
无
无
分析：
从资产负债情况看：流动资产现金存款基本为0，只有风险性较大的股票、基金，且股票资金长期被套。家庭流动资金偏少，不利于应对突发**。月、年收支情况看：除正常工作的薪金、福利收入及房租收入外，没有其他的收入来源。而月支出金额几近固定，无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道，将可用储蓄、申购新股等方式进行投资，提高投资收益率，实现“开源”。从家庭保险状况表看：家庭主要收入来源—“老公”只有最基础的社会保障，这是相当危险的，一旦“老公”不能正常上班，家庭生活将得不到保障，因此“老公”保险的配置是必须的。另，刚出生的小孩在健康方面也存在一些风险，若资金允许也应配置保险，防范风险。二、理财目标分析：
1、换房：用老家房产换新房，供父母住
2、计划小孩教育、保障
3、积累短线投资经验
分析：
1、老家房产约值30万，不足购买厦门本地60平方的房子，届时需要再贷款；2、投资经验的积累需要付出一些亏损代价
三、规划建议：
1、保险规划：
丈夫、小孩当前都无购买商业保险，丈夫风险系数较大，应作重点配置，可以以年缴的方式购买商业保险，具体建议如下：
险种名称
年缴保费
保险期限
保障
配偶
康宁终身
7120*20年
终身
20种重大疾病保障、身故保障各24万
配偶
吉祥卡
500元，每年
每年
515000意外保障
子女
康宁定期
896*20年
至70周岁
20种重大疾病保障、身故保障各8万，不出险则返本金
分析：年支出总计5546元，配偶综合总保障达99.5万，小孩保障达8万，可满足配偶、小孩的基本保障需求
2、投资规划：
股票的长期套牢，说明夫妻二人对证券投资市场了解不多，建议多采用机构投资的方式。例如投资基金，基金定投可以分散投资风险，长期收益可观，建议小孩的教育金及换房储备可以以基金定投方式准备，例如每月定投2000-3000元。基金定投期限建议以三年以上，可以有效地规避风险。建议定期投资一些过往业绩较好的基金。同时，由于小孩的教育为刚性支出，在固定时点必须保证资金的到位，基金定投特别是股票型基金的定投客观上无法确保届时资金的绝对安全，所以建议搭配教育保险，例如可以每月留出1000元储蓄到教育保险账户。短期投资方面，由于夫妻对于证券投资等方面了解较少，建议先学习再实践，或提取少量资金进行尝试。另，建议同时投资证券和黄金，进行风险对冲。四、其他建议：
1、建立家庭备用金
家庭备用金的额度为家庭月支出的三到六倍，所以应急准备金的额度至少应为33870元。备用金注重的是流动性和变现能力，因此投资对象应以活期储蓄为主，辅以货币市场基金、万能型保险等。2、换房时选择二手房
由于老家房产仅价值30万，且目前仍有88万贷款未还，若贷款数目较大，将让家庭陷入困境，故建议换房时谨慎考虑、用心选择合适的二手房。3、可办理公积金逐月还贷
每月的6600元房贷，建议到银行办理公积金逐月还贷，这样可以减少贷款利息的支付。4、参加金融理财知识讲座、培训
由于夫妻金融、理财知识的缺乏，导致股票的长期套牢，可参加券商、银行、保险公司等组织的各种金融知识讲座，提升自身的理财知识。