在供应链金融中，如何找到业务与风控之间的平衡？

新环境下的金融服务痛点
首先，高收益资产获取困难，这句话的潜台词是什么呢?我们很多来自于金融机构的人都了解，相当长的一段时间我们的资金会集中在房地产，还有一些国企、央企，这也是各家金融机构长期以来拓展的方向。但是现在会存在一些什么问题呢?房地产可能会面临比较平缓的增长，这种以租代售**的发展，可能会引起融资方式的变化，它本身经营的边际效益也在下降、利差下降，进而可能造成房地产领域对于高成本资金的接受度下降。对于**融资**，随着**管控力度的加强以及对**融资行为的进一步规范，**融资**通过正式的发债等途径，能解决很多问题，对于这种高成本资金的接纳程度也会有所下降。再加上本来国企、央企数量有限，现在很多央企实际上已经成为一个大的资金供给方，不一定再是融资方。现在可能会存在高收益的领域是什么呢?供应链金融，还有一些我们常说的普惠金融、中小企业融资等。第二就是低成本资金被分流。随着**等新兴融资渠道的兴起，现在活期存款的占比已经越来越少。随着现在企业对高流动性、高收益的理财需求的增加，闲置资金也有了理财收益。而实体网点的成本过高，低成本资金逐渐被各种渠道分流。传统风控手段乏力，就是在原来相当长一段时间内，金融机构的风险是建立在抵质押的基础上，最好是有土地，有房产，有厂房，后面还要求担保等。但是，现在越来越多的企业在融资的时候不愿意提供担保，包括上市公司、核心企业。这就需要风控手段发挥作用。所以在这个过程当中，特别是对于企业来说，他对金融服务可能是又爱又恨。虽然其中有很多的不方便，但是他不得不用。无论是支付结算也好，还是资金的融通，他没有办法不用，离开它对企业的影响非常的大。但是随着数字经济发展以后，越来越多的传统金融机构、新金融机构希望能够让客户享受服务。以前我们讲以客户为中心，可能更多还是停留在概念上，但是数字经济促使我们把这一点要落到实处。所谓24小时响应，我最初从国开行到开鑫金服这家**的时候也不适应。因为在互联网**，每一个投资人有什么疑问，可以随时在群里问问题，我都会给他解答。这对于效率的要求是很高的。大家可以看到，我们以客户为中心，很方便的通过“几个点击”就可以投资、借款了。但其实背后是大量的计算工作，在一笔交易流程几秒钟完成的背后，生物识别、行为分析系统已经运行了无数次。所以，在这个过程当中，我觉得对于金融机构的挑战，是真正能够让我们的服务对象享受金融服务的过程。数字经济为金融行业带来新机遇
对于金融来说，数字技术带来了很多的改变与冲击。其中一项好处是带来了更多的消费场景。除了在电商**上消费，只要有交易存在的场景，都可以启用金融服务。因为金融可利用的大数据资源是非常丰富的，并不仅仅局限在电商交易场景资源上。最近我们也在尝试利用政策性农业保险的投保数据。我们和**人保总公司、人保财险总公司一起设立了一家互联网科技小贷，利用他们在江苏这方面的数据筛选客户，进行风险控制。第二个就是新技术解决方案，无论是在获客营销，还是在风险控制方面。在获客营销上，传统的基于网点的方式在发生变化，绝大部分的80后、90后客户再也不习惯去网点，他们更加习惯的是在手机上下个app，做几个点击动作。传统金融机构要电话营销，目前我们在客户管理方面在做一些创新的尝试。利用社交媒体进行批量化的营销，当然这些要基于对客户的精准分析。在风险控制上面，比如说我们的物联网技术，可以把很多过去的流动性资产变成一个可以监控的、可以抵质押的资产。数字经济催生多重管理变革
数字技术又会给我们传统的管理带来很多挑战。比如说人力资源，从传统金融机构到新金融机构以后，我觉得最大的一个挑战就是人力资源。在人力资源管理上，传统金融机构的人才流动性相对比较低，以前我在开行当处长的时候，每年的招聘都是千里挑一。我们分行每年招十个人，报名的成千上万，根本不用担心人才问题。但是在新金融的环境下，人才的流动在增加，会极大的增加管理成本，所以，这就给怎么样选用、培留人才带来很多挑战。市场份额被蚕食，行业地位在动摇，特别是现在的batj，他们的金融业务体量已经相当大。对于我们来说，就是要在得到和失去之间找到一个新的平衡。这个对于金融领域来说，是一个重大的管理上的变革。数字技术让人们更接近金融的本源
不仅仅是技术上的变革，我之前在**互金协会召开的首届**互联网金融论坛上面也说过，我们不仅关注数字技术，更关注数字技术背后深入的内涵。金融实际上是一种认知，我们从表面上看区块链技术、人工智能，云计算，包括物联网，internet of things，它给大家带来了什么观念呢?去中心化，要开放、平等、效率等。其实它本身使大家对金融的认识更加接近本原了。之前有媒体采访我的时候，我说感觉在现在的岗位，可能比原来的处长的位子会更加接近金融的本质，因为我们天天在考虑这些问题：金融到底要服务什么?我们服务的对象是谁?我们给客户创造一些什么样的价值?我们应该怎么样去创造这些价值?金融还是以前华尔街这种高高在上的形象吗?还是说应该更好的帮助客户创造价值，然后在这个过程当中获取相应的管理的收入?这种去中心也好，开放化也好，在这个过程中有很多的技术，这些新技术共同指向的一点是什么呢?是指向了更加的专业化，指向了虚拟组织。对于这种组织方式的变化，其实才是技术最后带来的深入变革。基于优势的开放共享
我们从设立的开始，就一直坚持这种开放、共享的态度。在这个过程当中，我们开放基于什么呢?又提供一些什么服务呢?主要就是品牌营销上的服务，产品运营上的服务，还有合规风控上的服务以及it系统上的服务。通过提供这些服务，我们和合作机构建立了非常稳定的合作关系。我们在供应链金融领域，一开始是为它的上游提供服务，就是说为它的供应商提供服务。我们为什么说合作共赢呢?很多产品的开发也是我们和客户一起沟通出来的。当时有一家客户叫红豆，红豆集团有一家小贷公司，这家小贷公司本来是我们的合作机构，在服务的过程当中，红豆集团就说，我的供应商有很多这种融资需求，能不能为我们开发一款成本相对比较低、方便快捷的产品?所以我们就开发了这项产品。也就是说，供应商拿着红豆集团开出的商业承兑汇票，可以在我们的**上很方便的进行质押。这个产品就是我们和客户一起根据他的需求开发出来的，然后拓展应用。我们希望能够通过自己的努力，为金融服务的发展带来更多的贡献。