现在银行纷纷裁员,现代银行业的危机是什么?

Yu0707 2024-05-27 05:48:54
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从次贷危机之后,金融行业普遍关注复杂信贷产品风险、流动性风险、系统性风险,修订新资本协议,增加系统性重要银行。近几年反洗钱与反恐形势严峻,加上美国的长臂管辖,巴黎银行的89亿美元罚款,生生把制裁合规风险推上一个制高点,没有一家银行不重视,风声鹤唳。但从笔者的观察来看,这都不是关键风险,遇事做事就是了,无非是识别风险,监控、控制而已。因为上述风险只是具象的专业风险,而如果风险在于人,在于组织架构呢,没人真正做事,没人真正在乎这些风险,才是最大的风险。很多人可能会疑惑,怎么会呢?银行业可谓社会化大生产的典范,部门林立,分工细致,交互协作,专业的人干着专业的事。的确如此,但忽略了一个问题,风险可不是流水线上的螺丝钉,每一个都有严格的尺寸,精确到微米,然后组装就完事了。风险是一个复杂系统,再加上移动互联时代银行业务在多个渠道,多个纬度,多个时空的拓展,附着于业务上的风险就是多个渠道、纬度、时空的不同风险因素的聚合物,在一个复杂逻辑系统内酝酿和发酵。但对于当前的银行而言,业务是某个部门的,渠道是某个部门的,纬度是某个部门的,时空是某个部门的,再加上任何业务都需要人财物的支撑,人财物又贯穿、交互于业务的各个环节,而人归某个部门管,财归某个部门管,物归某个部门管。一旦出现了一个风险,到底是哪个环节出了问题,谁来负责?一个由来已久的逻辑是,谁的问题谁负责,但对于复杂系统,确定到底是谁的问题,并不简单。就拿反洗钱来说,如果某个人通过线上渠道操作多个账户进行频繁的资金转移,这属于谁的问题,谁负责?反洗钱首先要kyc,账户开立识别客户属于零售部门,网上银行开立识别客户属于电银部门,谁没做到位?频繁资金转移,是账户层面监控,还是线上操作层面监控,这又属于不同的部门。部门林立的好处是专业的人干专业的事,但坏处也正是不同部门的利益不同,聚焦不同,一旦风险暴露,没人勇于担这个责任。风险是随着业务,随着流程的,因为分工不同,把一个完整的业务流程拆解到不同的部门负责,结果是什么?每个人都有责任,每个人又都没有责任,面对风险,除非高级管理层重视,很容易导致对风险的处理流于形式,一旦某个部门多干一些,其他部门可能就觉得,吆,风险在这个部门呢!所以,多个部门都针对风险进行处置时,为了免责,不会有人去抓关键风险点,因为,谁抓了谁就是责任方。你好我好,大家好,一个风险处置就结束了,真正的风险点仍没有得到解决,视而不见。 20210311
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