借贷的**都是怎么算利息的

蛙语鲜 2024-05-24 19:52:05

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**利率按年设定，按月计算。某些**利息按天计算，每月收取。例如，假设**的年利率（apr）为18%。如果总的购物金额大约为100元（含税），而且并未在该余额以外购买其他商品，同时延迟偿还的时间长达一年，您便需要额外支付大约18元的利息。如果您的**计算复利（对应计月息收取利息），总利息将比年利息多出若干元。　　将银行规定的18%的年利率（apr）除以12即可得出月利率。这样日均余额的月利率为1.5%。　　日均余额是平衡欠款的一种方法，由于清偿额和支出额的不同，它每天都会出现波动。日均余额的计算方式听起来复杂，其实相当简单。　　每个月份，银行可以将**每天的余额加在一起，然后用最终结果除以本月的天数（30天）。更加详细的日均余额计算过程，请参见图表。　　年利率＝18％　　月利率＝1.5%　　月结单 1　　（基于计费周期第一天的100元购物金额）　　以前的/期初余额＝100元　　收取信贷费用的余额＝0　　信贷费用＝0　　进入周期25天后清偿的金额＝50元　　期末余额＝50元　　月结单 2　　以前的/期初余额＝50元　　收取信贷费用的余额　　（100元x 25 天/30 天＝83.33元）　　（50元x 5 天/ 30天＝ 8.33元）　　（83.33元 + 8.33元＝ 91.66元四舍五入92元）＝92元　　信贷费用　　（1.5% ( 92元＝1.38元）　　期末余额　　（50元 + 1.38元＝ 51.38元）　　假设您决定分两次偿还100元的购衣支出，每次50元。您收到**月结单，看到所列费用。您大约在收到月结单（对帐单）三星期后邮出50元的还款。这笔款在进入**计费周期25天后到达银行。您并未额外支付费用，下个月的**月结单（对账单）寄到。　　您以前的余额为50元，利息费用为1.38元，收取信贷费用的余额为92元，期末余额为51.38元。这表示您购买衣物的总成本（假设您全部偿还了期末余额）为101.38元。　　但是，银行是如何算出1.38元的利息的呢？　　如果您在结算单规定的还款日之前已经全额偿还100元的费用，您无需支付任何利息，因为银行提供“免息宽限期”－－通常是从购物之日起14天到25天。但是由于您仅偿还了50元，银行便利用日均余额办法从购物之日起计算利息。　　因此，在计算您的日均余额时，银行将考虑存在余额的天数。由于第一个50元是在进入**周期25天后偿还的，因此100元算作前25天的余额（100元 x 25天/ 本月的30天＝83.33元，即25天的日均余额）。　　在银行收到第一笔还款后，本月剩余5天的余额为50元（50元 x 5天/本月的30天＝8.33元，即5天的日均余额）。　　将以上两项日均余额相加，便得出需要计算信贷费用的余额为92元。因此，92元乘以1.5%（月利率）等于1.38元，即您需要支付的利息。　　利息计算无非根据如下几个条件组合而成，　　t 时间－单位天数　　a 金额－单位元，精确到分　　r 透支利息利率－百分比　　因此利息＝t×a×r 即可　　需要注意的：　　t 时间怎么计算，有如下可能；超过免息期后，一般从发生透支日起起息；也可以选择从账单日、还款到期日，灵活设置即可满足要求；　　a 金额这里指的是透支本金，有如下可能：**当期应还款的本金就是账单上的当期消费金额总数；人民银行规定不允许计算复利，一般银行只计算单利；如果需要计算复利，当期未还款的造成的利息，在下一个账单周期和本金合并计算为下一个账单周期的本金。　　r 透支利息率一般按照人行要求，日息万分之五，年息18％　　贷记卡不记存款利息。　　同时按照**要求的贷款五级分类要求，按照五级分类标准月末计提呆帐准备金。90天以内的利息收入不需要区分本金和利息，全部记入应收持卡人帐科目。超过90天的利息，需要区分本金和利息，同时应收利息收入不在损益科目反应,而通过单独设立的”待转利息”科目(负债类科目)反应。　　国际卡或双币种卡的利息计算　　涉及到外汇买卖的问题。　　有如下几种情况吧。　　假设卡为单币种国际卡，币种为a；在国外消费的币种为b；国际组织的结算币种为c；　　国际组织将把消费的金额b折算为统一的结算币种c；消费透支的本金以国际组织（vmadj）送来的结算币种金额为c准，本行收到后，折算为卡账户a币种金额；　　利息计算同上文。　　外币折算的汇率可以以国际组织送来的基准兑换汇率，也可以以交易入帐日的当日外汇牌价计算。　　循环信用利息实例：　　（一）假设：　　1. 6/1~6/30为一循环信用周期　　2. 本行结帐日为6/30　　3. 本行缴款截止日为7/15　　4. 客户王小明于6/1~6/30周期内消费两笔：　　6/6消费1400元，入帐日为6/10　　6/17消费3000元，入帐日为6/18　　5. 6/30结帐后应缴总额为4400元，最低应缴为　　1000元　　6. 若从7/1~7/31周期内未有其它消费款入帐，　　王小明于7/15缴纳最低应缴1000元，7/31结　　帐后之应缴消费款总额为3502(包括循环信　　用利息102元)。　　（二）计算式：（循环信用利息计算公式：利息=累积帐款×日息×天数）　　1. 6/10~6/30计息部分：　　1400 * 0.05449% *21 (6/10~6/30) + 3000 *　　0.05449% *13 (6/18~6/30)= 37　　2. 7/1~7/14计息部分：　　4400 * 0.05449% * 14 (7/1~7/14) = 34　　3. 7/15~7/31计息部分：　　(4400 - 1000 )* 0.05449% *17 (7/15~7/31) = 31　　4.7月份循环信用利息为37元 +34元 + 31元　　=102元　　持卡人如未于每月缴款截止日前付清当期最低应缴金额或迟误缴款期限者，应依第三项约定计付循环信用利息，并同意贵行得依下列方式按月收取逾期费用（即违约金）：　　1.延滞第一个月当月计付逾期费用人民币壹佰伍拾元。　　2.延滞第二个月当月计付逾期费用人民币参佰元。　　3.延滞第三个月（含）以上者每月计付逾期费用人民币陆佰元。　　逾期费用实例：　　假设：张先生每月之缴款截止日为15日　　若张先生1月份未于缴款期限1/15前缴足最低应缴金额(且逾期一个月内)，则张先生2月份之帐单上之逾期费用为人民币150元。　　若张先生2月份未于缴款期限2/15前缴足最低应缴金额(且逾期二个月内)，则张先生3月份之帐单上之逾期费用为人民币300元。　　若张先生3月份未于缴款期限3/15前缴足最低应缴金额(且逾期三个月内)，则张先生4月份之帐单上之逾期费用为人民币600元。　　若张先生4月份未于缴款期限4/15前缴足最低应缴金额(且逾期四个月内)，则张先生5月份之帐单上之逾期费用为人民币600元，以此类推 20210311

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