利率开放的缺点

封心（不聊天） 2024-05-30 02:04:22

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这个问题其实也是我国利率市场化的弊端如下，供你参考：1．利率市场化下将使银行传统的信贷利率差模式的盈利方式受到冲击在利率市场化下，从大部分国际经验来看，其中有一些**在利率市场化后出现了银行倒闭增加的情况，而且这样的例子是不少的，其中以美国的情况最为典型，美国从1982年开始到1986年3月，大约用了5年的时间完成了利率市场化。在利率市场化的初期，美国每年倒闭的银行达两位数，1985年达到了三位数，此后则急剧增加，在1987—1991年每年平均倒闭200家，最多的一年竟然有250家银行倒闭，这是对传统信贷盈利模式的带来的挑战之一。另外一方面：利率市场化所带来的传统模式的挑战之二就是在于可能恶化中小企业的融资环境，毕竟全国性银行对中小客户提供零售金融服务可能是成本高昂的，**银行业缺乏多层次体系，因此利率市场化需要“草根金融”的发育。2．利率市场化使商业银行的利率风险骤然增加存贷款利率市场化后，商业银行的利率风险更是面临增大的风险，不仅面临着传统的信用风险，而且利率风险也加大了，流动性管理更加困难。在实施利率市场化以前，在管制利率体制下，各商业银行都按照中央银行规定的利率水平吸收存款、发放贷款，这种情况下利率风险并不明显，商业银行基本不用考虑利率风险问题。然而，在利率市场化以后，利率风险会逐步增加，管理利率风险的难度也逐步增加，在这种情况下，商业银行不仅要考虑利率波动对自身头寸的影响，还要考虑利率风险对经营策略的影响。3．利率市场化会使潜在的信用风险逐步增加金融市场存在信息不对称现象，由此产生的逆向选择和道德风险将随着利率市场化的进程而表现得日益明显。一般而言，利率具选择功能。对于企业来说，风险越高，收益越高，因此，对于每一个借款利率，存在一个对应的收益和风险水平。如果商业银行提高利率，将会筛选掉低风险项目的借款人，结果将提高信贷市场的平均风险，高利率的结果是高风险项目驱逐低风险项目，产生逆向选择。在利率市场化过程中，如果缺少相应的风险控制措施，商业银行如果片面追求短期收益，过于强调通过提高利率来弥补风险损失，结果是刺激冒险者的贷款需求，同时挤出正常利率水平下的合格贷款需求者，必然导致信贷市场的逆向选择，同时提高贷款人的道德风险（moral r**k），使信贷市场贷款项目质量的整体水平下降，并进而提高未来违约的信用风险，这就可能导致银行不良资产的进一步增加。商业银行进一步甄别信用风险的压力也越来越大。4.利率市场化将改变存款者的行为众所周知，在过去 10多年间，我国的居民存款一直保持着高速增长的态势，这看起来有些不太正常，似乎居民存款对利率变动并不敏感。有些学者在分析这种现象时指出，传统理论所以断言真实利率的下降将导致存款增速的相对下降，一是基于负的收入效应，二是基于负的替代效应。就前者而言，由于我国目前尚处于经济高速增长时期，负的收入效应还不至于出现；就后者来看，替代银行存款的固定收益证券品种极度缺乏，养老体系也还不健全，结果居民存款增长速度对利率反应并不敏感。因此，这种现象是由于我国的市场经济体制不完善、制度不健全造成的，诸如社会保障制度、金融制度等方面的原因。随着市场经济体制改革的不断深入以及金融体制改革的不断推进，一系列制约居民储蓄行为的变量都会发生相应的变化，居民的储蓄行为也将呈现出新的特征，对利率变化越来越敏感。近年来，居民储蓄存款的期限结构发生了重要变化，出现了短期化倾向，这在一定程度上增加了商业银行管理头寸的难度。这一挑战对商业银行来说是很严峻的。当前的利率市场化、资金“脱媒”对商业银行产生了重大影响，特别是短期融资券市场的发展，商业银行只能着力发展中间业务以应对新的挑战。希望能帮到你。 20210311

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